Melunasi KTA Sebelum Masa Tenor, Untung atau Rugi?

Saat punya pinjaman seperti KTA, kamu pasti pernah ada di posisi ingin cepat-cepat cicilan lunas. Bisa karena udah capek pengeluaran dipotong untuk bayar cicilan tiap bulan atau baru dapat bonus besar dan ingin digunakan untuk melunasi KTA saja biar tidak ada pinjaman lagi.

Nah buat yang baru pertama kali meminjam KTA pasti bingung, emang bisa ya melunasi KTA sebelum masa tenor selesai? Dan kalau bisa, sebenarnya untung atau tidak, sih? 

Bingung Cari Produk Kredit Tanpa Agunan Terbaik? Cermati punya solusinya!

Bandingkan Produk KTA Terbaik! 

Bolehkah Melunasi KTA Sebelum Masa Tenor?

Hampir semua bank atau lembaga keuangan memperbolehkan pelunasan KTA sebelum tenor selesai, tapi ada beberapa syarat dan ketentuan yang harus diperhatikan lagi. Misalnya, di beberapa bank, nasabah bisa melunasi seluruh sisa terhutang dari KTA lebih cepat dari jangka waktu yang disetujui asalkan melakukan pemberitahuan tertulis atau memberitahu melalui customer support selambat-lambatnya 3 hari kerja sebelum tanggal angsuran berikutnya. 

Biasanya nasabah akan dikenakan biaya penalti atau biaya pelunasan dipercepat (early settlement fee). Selain itu, perhatikan juga apakah jumlah yang harus dibayar pada pelunasan lebih awal sudah termasuk sisa pokok, bunga tertunggak, dana penalti, biaya administrasi, dan lain-lain. Sebelum melunasi, nasabah harus hati-hati dan cek syarat ketentuan dengan teliti.

Kelebihan Melunasi KTA Sebelum Masa Tenor

Melunasi KTA sebelum masa tenor punya keuntungan yang bisa diperhatikan. Berikut beberapa kelebihannya.

1. Bebas dari Cicilan Bulanan

   Ketika KTA sudah lunas, nasabah tidak perlu lagi pusing membayar angsuran tiap bulan. Sudah bebas dari pinjaman otomatis beban keuangan berkurang, alokasi anggaran jadi bisa lebih fleksibel untuk tabungan, investasi, atau kebutuhan lainnya.

2. Mengurangi Total Bunga yang Harus Dibayar

   Semakin cepat melunasi pinjaman, pastinya semakin sedikit waktu pinjaman dan semakin sedikit pula bunga yang terakumulasi. Pada pinjaman dengan sistem bunga efektif ataupun flat tetap memperhitungkan sisa pokok. Jika dihitung kembali kadang-kadang pelunasan lebih awal bisa jadi keputusan yang baik kalau biaya yang harus dibayar (termasuk penalti) masih lebih kecil dibanding total bunga sisa yang harus ditanggung.

3. Psikologis Lebih Nyaman

   Saat utang sudah lunas pikiran juga pasti akan terasa lega. Tidak lagi ada cicilan yang menghantui setiap bulannya dan kadang-kadang bisa bikin stres. Kamu jadi bisa terbebas dari jerat hutang, dan bisa lebih fokus mengelola keuangan lainnya, misalnya tabungan darurat, investasi, atau tabungan lain yang sudah diinginkan.

4. Bebas Finansial

   Melunasi lebih awal bisa disebut kalau kamu sudah bebas finansial lebih cepat. Dalam hal ini, alokasi uang bulanan yang sebelumnya dipakai untuk cicilan bisa dialihkan ke hal lain yang lebih produktif atau menyenangkan. Jika punya rencana besar, misalnya buka usaha, liburan, atau pendidikan anak jadi bisa langsung terlaksana.

Kekurangan Melunasi KTA Sebelum Masa Tenor

Walaupun banyak keuntungannya, pelunasan sebelum masa tenor juga punya kekurangan yang perlu dipikirkan. Berikut beberapa kekurangannya.

1. Ada Biaya Pelunasan Dipercepat/Penalti

   Salah satu hal yang tidak banyak diketahui adalah bank atau lembaga keuangan biasanya mengenakan biaya pelunasan dipercepat. Biaya pelunasan dipercepat pini berbeda-beda di setiap bank, umumnya di kisaran 5% dari sisa pokok pinjaman. Jadi, meskipun sudah menyiapkan biaya pelunasan, kamu juga harus menyiapkan biaya penalti yang pasti akan menguras keuanganmu.

2. Uang Cadangan Jadi Terkuras

   Kalau pakai dana darurat, tabungan, atau uang investasi buat melunasi KTA lebih cepat, resikonya uang peganganmu jadi menipis. Kalau tiba-tiba ada kebutuhan mendesak, entah motor rusak, orang tua sakit, atau harus bayar sesuatu yang nggak bisa ditunda, kamu jadi pusing karena dana darurat sudah habis duluan buat nutup utang. Jadi sebelum melakukan pelunasan KTA, sebaiknya dipikirkan kembali dan jangan sampai pakai dana darurat.

3. Bisa Jadi Malah Tidak Untung

   Kadang kala, tujuan melunasi KTA sebelum masa tenor bertujuan agar cicilan cepat lunas dan bisa hemat bunga. Namun, setelah dihitung-hitung, total biaya pelunasan dipercepat termasuk penalti dan biaya lain malah hampir sama atau bahkan lebih besar dari sisa bunga kalau tetap nyicil sampai selesai. Jadi, sebelum buru-buru bayar semua, pastikan kamu udah hitung semuanya terlebih dulu biar nggak rugi tanpa disadari.

4. Tidak Selalu Ada Potongan Bunga

   Banyak orang berharap jika melunasi lebih cepat, maka bank akan memberikan potongan bunga atau diskon. Namun, tidak semua bank memberikan keuntungan tersebut. Ada yang tetap menghitung bunga penuh sampai akhir teno. Jadi, sebelum melunasi, cek dulu aturan bank biar nggak kecewa karena ternyata bunganya tetap sama.

Hal-Hal Lain yang Harus Diperhatikan

Selain mempertimbangkan keuntungan dan kerugiannya, berikut beberapa hal penting lainnya yang harus diperhatikan..

• Cek syarat dan ketentuan kredit. Pastikan apakah bank mengenakan penalti pelunasan dipercepat, besarnya berapa, dan bagaimana cara menghitung sisa utang.
• Hitung simulasi. Buat simulasi biaya jika melunasi sekarang, termasuk sisa pokok, bunga yang masih berjalan, penalti, administrasi. Bandingkan dengan skenario jika tetap bayar cicilan sampai waktu tenor selesai.
• Perhatikan sisa dana darurat. Pastikan setelah membayar pelunasan kamu tetap punya dana cadangan untuk kebutuhan yang tidak terduga.
• Pertimbangkan prioritas keuangan lain. Kalau punya utang lain dengan bunga lebih tinggi atau butuh dana untuk investasi yang lebih menjanjikan, mungkin dana tersebut bisa dialihkan ke opsi yang lebih menguntungkan dulu.
• Tanya bank atau lembaga keuangan. Jangan cuma lihat informasi umum, sebaiknya minta angka resmi dari bank, mulai dari sisa pokok sekarang, jumlah bunga berjalan sampai tanggal pelunasan, dan penalti atau biaya lainnya.
• Pastikan pelunasan terverifikasi. Setelah melakukan pelunasan lebih awal, pastikan mendapat surat lunas atau laporan yang menyatakan kredit sudah ditutup agar tidak muncul masalah di kemudian hari. Jangan sampai pelunasan dipercepat tapi status pinjaman belum berubah menjadi lunas di sistem.

Lunasi Cepat Boleh, Asal Nggak Buru-Buru

Melunasi KTA sebelum masa tenor memang menenangkan, tetapi bukan berarti selalu jadi pilihan untuk semua kondisi. Kalau memiliki dana yang cukup, ingin bebas dari cicilan bulanan, dan setelah menghitung ternyata biaya pelunasan dipercepat tidak terlalu besar, opsi ini bisa dipertimbangkan. 

Namun, jika biaya penalti terlalu tinggi, dana darurat terbatas, atau kamu punya prioritas keuangan lain yang lebih mendesak, sebaiknya tetap bayar sesuai tenor agar jadi pilihan yang lebih aman.

Jadi buat perhitungan dengan baik sebelum membuat keputusan, ya!