Tentang Kredit Tanpa Agunan (KTA) Payroll

KTA payroll (KTA gaji) adalah sebuah jenis produk pinjaman yang ditujukan untuk nasabah yang menyalurkan gaji atau pengahasilannya pada bank tersebut. Salah satu keuntungan dari menggunakan KTA payroll ini adalah suku bunga yang lebih rendah dari KTA biasa. Selain suku bunga yang lebih rendah, proses pengajuan KTA payroll juga bisa dibilang lebih cepat di bank yang sama karena bank tersebut sudah memiliki data Anda melalui rekening bank tersebut. Dengan adanya data pribadi tersebut juga akan mempengaruhi waktu pencairan dana KTA Anda karena pihak bank tidak perlu melakukan verifikasi penghasilan sehingga limit pinjaman dapat dengan mudah dihitung berdasarkan besaran gaji Anda setiap bulan.

Selain keuntungan-keuntungan diatas, alasan mengapa banyak orang ingin mengajukan KTA payroll adalah jangka waktu pelusanan (tenor) yang lebih lama dari KTA biasa, dengan menggunakan KTA payroll biasanya nasabah mendapatkan jangka waktu pelunsan yang lebih lama dibandingkan dengan KTA online biasa meskipun jumlah pinjaman yang diajukan sama. Dengan alsan-alasan tersebut, KTA payroll bisa menjadi alternatif pinjaman Anda bila penghasilan Anda disalurkan dalam rekening bank yang sama.

Cermati.com memberikan berbagai macam produk KTA payroll untuk para pemohon kredit yang dapat diajukan secara online. Beberapa keuntungan mengajukan KTA payroll di Cermati.com antara lain adalah:

  • Mendapatkan pinjaman KTA dengan jumlah yang cukup besar.
  • Suku bunga lebih rendah dari prdouk KTA biasa.
  • Jangka waktu pelunasan lebih panjang daripada KTA biasa dengan jumlah pinjaman yang sama.
  • Bunga pinjaman yang kompetitif.
  • Persyaratan pengajuan lebih mudah karena data nasabah sudah termasuk dalam rekening bank tersebut.
  • Proses pencairan dana lebih cepat dibandingkan KTA biasa.

Produk KTA Payroll bisa digunakan untuk membiayai berbagai kebutuhan seperti:

  • Biaya Renovasi Properti.
  • Biaya Resepsi Pernikahan.
  • Biaya Pendidikan Keluarga.
  • Biaya Pengobatan atau Rumah Sakit.
  • Pelunasan/Penutupan Credit Card.
  • Biaya Modal Usaha/Bisnis.
  • Kebutuhan finansial lainnya.

Untuk melakukan pengajuan produk KTA payroll di Cermati.com ada beberapa syarat yang harus dipenuhi yaitu:

  • Memiliki pendapatan bulanan yang sesuai dengan produk KTA payroll yang diajukan (Cth: minimum penghasilan Rp 6.000.000.-).
  • Usia pemohon kredit harus diatas 21 tahun.
  • Usia pemohon kredit dibawah 55-60 tahun pada saat masa pelunasan.
  • Wajib memiliki kartu kredit dengan masa kepemilikan minimal 1 tahun.
  • Memiliki limit kartu kredit yang sesuai dengan persyaratan produk KTA payroll yang diajukan (Cth: Minimum limit kartu kredit: Rp 6.000.000.-).

Untuk pengajuan berbagai produk KTA payroll di cermati, calon peminjam diharapkan dapat melengkapi berbagai dokumen-dokumen sebagai berikut:

Dokumen/Jenis PekerjaanKaryawanWirausahaProfesional
Fotokopi KTP/KITAS      
Bukti Penghasilan (Slip Gaji/SKP/SPT)      
Fotokopi Kartu Kredit      
Fotokopi Rekening Tabungan (3 bln terakhir)      
Fotokopi Surat Izin Profesi      
NPWP      
Fotokopi akta pendirian/SIUP/TDP      

Seorang pemohon kredit (nasabah) meminjam dana sebesar Rp 100.000.000.- dengan bunga 1.07%/per bulan selama 3 tahun (36 bulan) melalui produk BCA personal loan payroll dari BCA, maka penghitungan cicilannya adalah sebagai berikut:

Cicilan Pokok per Bulan:
(Pinjaman pokok: Tenor)
= Rp 100.000.000.-: 36 bulan
= 2.777.777.-/bulan

Bunga Pinjaman per Bulan:
(Pinjaman pokok x (bunga per tahun * 36): 36 bulan)
= Rp 100.000.000.- x (1.07%x36): 36 bulan
= Rp 1.070.000.-

Cicilan Tetap per Bulan:
(Cicilan pokok + Bunga pinjaman)
= Rp 2.777.777.- + Rp 1.070.000.-
= Rp 3.847.777.-

Maka cicilan KTA yang harus dibayarkan pemohon kredit setiap bulan selama 3 tahun (sudah termasuk bunga) adalah sebsear Rp 3.847.777.-

Dalam KTA Payroll, penghitungan debt ratio digunakan untuk mengetahui total utang dan perbandingannya dengan aset yang Anda miliki, Perhitunganya dapat dilihat sebagai berikut:

Contoh:
Penghasilan: Rp 20.000.000.-/bulan
Cicilan kartu kredit: Rp 3.000.000.-/bulan
Cicilan kredit mobil: Rp 3.000.000.-/bulan
Cicilan kredit rumah: Rp 4.000.000.-/bulan
Debt Ratio: Jumlah utang: Penghasilan
= Rp 10.000.000.-: Rp 20.000.000.-
= 50%

Biaya Provisi:
Biaya Provisi adalah biaya balas jasa ke bank karena disetujuinya pinjaman. Ada yang bilang biaya provisi ini hampir sama juga dengan biaya administrasi.

Biaya provisi dikenakan sebanyak satu kali di awal proses pengambilan kredit dengan memotong langsung dari dana pinjaman yang dicairkan bank. Ada juga bank yang tidak menerapkan biaya provisi pada pemohon kredit, tetapi mengenakan biaya administrasi yang cukup tinggi untuk pengurusan kredit tadi. Besaran biaya provisi untuk KTA tergantung masing-masing bank. Biasanya sekitar 1 – 3,5% dari total kredit yang didapatkan.

Biaya di Muka:
Yang dimaksud biaya di muka ini adalah biaya yang harus dibayarkan di luar cicilan. Jumlahnya tergantung pihak bank. Untuk KTA, biaya yang dibayar di muka biasanya sekitar 1.5 – 5% dari total pinjaman.

Biaya Bunga:
Pihak bank seperti biasa akan menetapkan bunga pada kredit yang Anda minta. Besaran bunganya berbeda-beda, tergantung bank yang mengeluarkan kredit tersebut. Bunga yang dikenakan oleh KTA cukup tinggi yaitu antara 10 – 23% per tahunnya. Tingginya bunga KTA ini dikarenakan KTA tidak meminta jaminan aset atau apapun dari pihak penerima kredit, sehingga risiko kerugian bank lebih besar. Bunga yang berlaku pada KTA bersifat flat. Misalnya Anda meminjam KTA dengan bunga cicilan 23% per tahun, maka walaupun cicilan Anda sedikit, bunga yang sama tetap berlaku.

Biaya Penalti:
Biaya penalti adalah biaya yang dikenakan bank bila pelunasan KTA dipercepat sesuai dengan ketentuan masing-masing bank. Untuk KTA, biaya penalti ini mencapai 5 – 6% dari sisa tagihan KTA Anda.

Biaya Materai:
Beberapa bank meminta pihak pengambil kredit untuk membayar materai dan itu berlaku untuk KTA.

Biaya Asuransi:
KTA menerapkan asuransi jiwa yang akan melindungi pihak penerima kredit. Dengan jumlah pinjaman yang besar membuat bank tidak mau mengambil risiko bila yang menerima kredit meninggal dunia. Asuransi yang dipilih juga berdasarkan kebijakan bank, bukan dari pilihan sang pemohon kredit.

Penuhi Syarat Identitas Pribadi:
Secara umum, bank menerapkan syarat yang hampir sama untuk calon nasabahnya yaitu usia minimal 21 tahun, dan maksimal 65 tahun. Usia maksimal tersebut dalam artian batas akhir tenor pinjaman tidak jatuh lebih dari ketika nasabah berusia 65 tahun.

Keaslian dan Kelengkapan Dokumen: Beberapa dokumen yang harus dipersiapkan antara lain adalah NPWP, Kartu Keluarga, Akta Nikah (jika sudah menikah), Surat Keterangan Penghasilan bagi karyawan, Surat Izin Praktik bagi profesional ataupun SIUP/TDP bagi pengusaha serta fotokopi rekening koran atau tabungan selama 3 bulan terakhir.

Catatan Kartu Kredit: Bank akan memeriksa catatan pemakaian kartu kredit calon nasabahnya. Pastikan catatan kredit Anda dalam keadaan lancar.

Status Profesi: Memiliki status pekerjaan dan penghasilan sesuai dengan batas minimum yang ditentukan oleh pihak bank.

Jumlah Debt Ratio: Debt ratio atau rasio utang yang Anda miliki saat pengajuan tidak boleh melebihi 30% dari total penghasilan Anda.

Validitas Nomor Telepon: Nomor telepon yang Anda berikan pada pihak bank haruslah nomor yang masih aktif dan dapat dihubungi. Ketika melakukan pengajuan, Anda akan diminta nomor telepon pribadi, nomor telepon kantor, dan nomor telepon keluarga tidak serumah.

Proses Verifikasi Pastikan proses verifikasi berjalan dengan lancar. Usahakan untuk tidak terdapat data yang tidak sesuai dengan data aplikasi yang telah diberikan sebelumnya ketika pihak bank menghubungi Anda untuk proses verifikasi dan survey nasabah secara langsung.

Pengajuan pinjaman online di Cermati tentu saja terwujud dengan adanya kerjasama dari berbagai bank dan lembaga keuangan di Indonesia. Berikut ini adalah daftar bank yang menawarkan Pinjaman Kredit Tanpa Agunan di Cermati:

Istilah-Istilah dalam Kredit Tanpa Agunan:
  • Annual Percentage Rate (APR): Suku bunga pinjaman per tahun.
  • Biaya Asuransi: Jumlah uang yang dibayarkan untuk asuransi jiwa atau bangunan.
  • Biaya Keterlambatan Pembayaran: Biaya yang dikenakan oleh bank apabila pemohon terlambat untuk membayar angsuran kreditnya.
  • Biaya Lain-Lain: Jumlah uang yang dibayarkan untuk keperluan yang lain misalnya biaya administratif.
  • Biaya Materai: Biaya untuk perangko materai yang digunakann untuk mengesahkan dokumen perjanjian kredit.
  • Biaya Pembayaran Awal: Biaya yang dikenakan oleh bank apabila pemohon melunasi pinjamannya sebelum jatuh tempo
  • Biaya Provisi: Biaya yang dikenakan oleh bank kepada pemohon pinjaman pada saat pinjamannya disetujui.
  • Cicilan per bulan: Jumlah yang harus dibayarkan ke bank setiap bulan.
  • Jumlah Kredit: Jumlah yang ingin dipinjam.
  • Kredit Tanpa Agunan (KTA): Sebuah produk bank, dimana nasabah dapat meminjam sejumlah dana/uang dari bank tanpa harus memberikan jaminan atau agunan seperti sertifikat rumah, BPKB, SK, dll.
  • Limit Kredit: Batas uang yang dapat dipinjam atau digunakan dalam perjanjian kredit pinjaman.
  • Non-Payroll: Gaji nasabah tidak dibayarkan melalui bank tersebut.
  • Payroll: Gaji nasabah dibayarkan melalui bank tersebut.
  • Pencairan Pinjaman: aktu yang dibutuhkan agar dana yang diajukan dapat diterima oleh yang mengajukan.
  • Plafon: Batas tertinggi jumlah kredit yang disediakan.
  • Simulasi Kredit: Prosedur untuk memperkirakan berapa besar jumlah angsuran kredit yang harus dilunasi setiap bulan atau setiap tahunnya dalam jangka waktu tertentu.
  • Suku Bunga: Biaya dari persenan dari pinjaman pokok.
  • Tabel Simulasi Kredit: Tabel yang menunjukkan simulasi kredit.
  • Tenor: Jangka waktu.
  • Total Pembayaran: Jumlah nominal yang akan dibayarkan dari awal hingga akhir kredit.