Kartu Kredit

Cara Hitung Bunga Kartu Kredit 2025: Cicilan Tetap vs Bunga Retail (Bayar Minimum)

Edited by

Banyak pengguna kartu kredit yang kaget saat melihat tagihan bulanannya membengkak. Padahal rasanya cuma belanja sedikit, tapi kok bunganya besar?

Masalahnya, sering terjadi salah kaprah antara bunga cicilan tetap (Fixed Installment) dengan bunga retail (Revolving Interest). Padahal, cara menghitung keduanya sangat berbeda!

Sesuai aturan Bank Indonesia yang berlaku hingga akhir 2025, batas maksimum bunga kartu kredit adalah 1,75% per bulan. Namun, angka ini bisa terasa ringan atau berat tergantung bagaimana cara kamu membayar tagihan.

Yuk, kita bedah cara menghitungnya satu per satu agar kamu tidak boncos!

Bingung cari kartu kredit terbaik? Cermati punya solusinya!

Bandingkan Produk Kartu Kredit Terbaik!  

Dua Jenis Bunga Kartu Kredit

loader

Sebelum memahami cara menghitungnya, ada baiknya kita pahami dulu kalau ada dua jenis bunga yang dikenakan kepada pemegang kartu kredit. Berikut penjelasannya. 

loader

Jenis Bunga

Kapan Terjadi?

Besaran Bunga (Estimasi)

Cara Hitung

1. Bunga Cicilan Tetap (Installment)

Saat kamu minta ubah transaksi belanja menjadi cicilan (tenor 3, 6, 12 bulan).

0% - 1% per bulan (Flat).

(Pokok + Bunga) dibagi Bulan.

2. Bunga Retail (Revolving)

Saat kamu hanya membayar Minimum Payment (5%) atau tidak lunas penuh.

Maks. 1,75% per bulan (Efektif/Harian).

Dihitung harian dari tanggal pembukuan transaksi.

Bagaimana Cara Menghitung Bunga Kartu Kredit?

loader

Setelah memahami perbedaan kedua jenis bunga kartu kredit tersebut, kini kita sama-sama menyelami cara menghitungnya. Ingat, keduanya memiliki cara perhitungan yang berbeda. 

  1. Cara Hitung Bunga Cicilan Tetap (Ubah Transaksi)

    Ini adalah fitur favorit untuk membeli barang mahal (HP, Laptop) agar pembayarannya terasa ringan. Biasanya, bunga yang ditawarkan bersifat flat.

    Contoh Kasus: Kamu membeli HP seharga Rp12.000.000 dan mengubahnya menjadi cicilan 6 bulan dengan bunga 1,5% per bulan.

    Rumus:

    (Total Belanja x Bunga) + (Total Belanja / Tenor)

    Perhitungan:

    • Bunga per Bulan: Rp12.000.000 x 1,5% = Rp180.000
    • Cicilan Pokok: Rp12.000.000 / 6 bulan = Rp2.000.000
    • Total Setoran per Bulan: Rp2.180.000

    Tips: Untuk mensiasati agar bunga cicilan tetap tidak membengkak, carilah promo cicilan 0% agar kamu cukup membayar pokoknya saja tanpa tambahan Rp180.000 tersebut!

  2. Cara Hitung Bunga Retail (Akibat Bayar Minimum)

    Ini adalah skenario yang paling sering menjebak pengguna kartu kredit. Bunga Retail (Revolving Interest) berlaku jika kamu hanya membayar minimum atau tidak membayar lunas 100% tagihanmu sebelum jatuh tempo.

    Banyak yang mengira jika tagihan Rp5 juta dan sudah dibayar Rp4 juta, maka bunga hanya dihitung dari sisa utang (Rp1 juta). Faktanya salah besar.

    Jika kamu membayar kurang dari total tagihan (meskipun hanya kurang sedikit), bank akan mencabut fasilitas "Bebas Bunga" (Grace Period). Akibatnya, bunga akan dihitung mundur secara harian dari total transaksi awal, bukan hanya dari sisa utangmu.

    Contoh Kasus:

    Kamu bertransaksi di tanggal 1 Januari menggunakan kartu kredit sebesar Rp5.000.000. Lalu, pada tanggal 5 Februari, kamu hanya membayar sebesar minimum payment saja, yaitu 5% dari total pembayaran (Rp250.000). Maka, kamu akan dikenakan bunga retail dengan rincian sebagai berikut.

    Bank tidak menghitung bunga dari sisa utang saja, tapi dari saldo awal.

    Bunga Periode 1 (Sebelum Kamu Bayar)

    Bank menghitung bunga dari Rp5.000.000 (full) mulai dari tanggal transaksi sampai uang pembayaran diterima.

    • Basis: Rp5.000.000.
    • Durasi: 1 Jan - 5 Feb (35 Hari).
    • Hitungan: (Rp5.000.000 x 1,75% x 12 x 35) / 365 = Rp100.685.

    Bunga Periode 2 (Setelah Kamu Bayar)

    Setelah membayar Rp250.000, sisa utang menjadi Rp4.750.000. Bank menghitung bunga dari sisa ini sampai tanggal cetak tagihan berikutnya.

    • Basis: Rp4.750.000
    • Durasi: 6 Feb - 20 Feb (15 Hari)
    • Hitungan: (Rp4.750.000 x 1,75% x 12 x 15) / 365 = Rp40.993.

    Komponen

    Nominal

    Sisa Utang Pokok

    Rp4.750.000

    Bunga (Periode 1 + 2)

    + Rp141.678

    Total Tagihan Baru

    Rp4.891.678
loader

Aturan Penting BI 2025: Hingga 31 Desember 2025, batas minimum pembayaran masih 5% dan denda keterlambatan maksimal 1% (atau Rp100.000). Manfaatkan kelonggaran ini dengan bijak!

Tips Cerdas Mengelola Cicilan

loader
Ilustrasi menghitung bunga cicilan kredit

Agar kartu kredit tetap jadi alat bantu dan bukan beban, perhatikan tips berikut:

  1. Evaluasi Kemampuan Bayar: Sebelum mengambil cicilan HP 12 bulan, pastikan arus kas bulananmu aman. Jangan sampai cicilan memakan lebih dari 30% gaji.
  2. Pilih Tenor Pendek: Semakin lama tenor (misal 24 bulan), semakin besar total bunga yang kamu bayar, meskipun cicilan bulanannya terlihat kecil.
  3. Hindari Bunga Berbunga: Sebisa mungkin hindari fitur pembayaran minimum. Jika tidak sanggup bayar penuh, lebih baik segera ubah transaksi tersebut menjadi Cicilan Tetap lewat aplikasi bank agar bunganya jelas dan terhenti.
loader

Pilih Cicilan Kredit Sesuai Kemampuan

Memahami cara hitung bunga kartu kredit adalah kunci kebebasan finansial. Gunakan fitur cicilan 0% untuk belanja produktif, dan hindari jebakan bunga retail dengan selalu membayar penuh tagihanmu.

loader
loader