Tentang Kartu Kredit

Kartu kredit adalah sebuah alat pembayaran pengganti uang tunai dalam bentuk kartu yang diterbitkan oleh bank untuk memudahkan para nasabahnya bertransaksi. Berbeda dengan kartu debit, dalam kartu kredit bank seperti meminjamkan konsumen uang dan bukan mengambil uang dari rekening. Pada bank-bank di Indonesia, kartu kredit diciptakan untuk kemudahan dan cara kerjanya diatur oleh Bank Indonesia (BI). Saat ini terdapat berbagai macam perusahaan jasa keuangan penerbit kartu kredit di dunia termasuk Indonesia, termasuk diantaranya yaitu VISA, MasterCard dan American Express.

Kepemilikan kartu kredit juga sekarang menjadi salah satu syarat penting untuk mengajukan berbagai produk keuangan seperti KTA atau KPR. Jika Anda memiliki histori pembayaran yang sehat, maka peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman KTA dan KPR tentu akan lebih besar.

Secara Umum perusahaan jasa keuangan yang menerbitkan kartu kredit di Indonesia adalah:

Mastercard:
MasterCard merupakan salah satu provider kartu kredit terbesar di dunia yang didirikan sejak tahun 1966 oleh MasterCard Worldwide dan berpusat di Purchase, New York, Amerika Serikat. Meskipun area jangkauannya di seluruh dunia, namun provider ini paling banyak digunakan di Amerika dan Eropa. Contoh kartu kreditnya seperti Kartu Kredit Standard Chartered MasterCard Platinum:
Kartu Kredit Standard Chartered MasterCard Platinum

Visa:
Kependekan dari Visa International Service Association, VISA merupakan salah satu provider kartu kredit terbesar di dunia. Perusahaan ini didirikan sejak 1958 oleh Visa International yang berpusat di Amerika Serikat tepatnya di Foster City, California. Visa lebih banyak digunakan oleh negara-negara di kawasan Asia termasuk Indonesia. Contoh kartu kreditnya seperti Kartu Kredit BRI Touch Visa Gold:
Kartu Kredit BRI Touch Visa Gold

JCB:
Provider kartu kredit ini berpusat di Tokyo, Jepang dan sudah berdiri sejak tahun 1961. Hingga kini, JCB telah menerbitkan kartu kredit sebanyak 83 juta kartu di 16 negara termasuk Indonesia. Contoh kartu kreditnya seperti Kartu Kredit BNI JCB Platinum Card:
Kartu Kredit BNI JCB Platinum Card

Penerbit dari bank sendiri:
Beberapa bank swasta juga ada yang turut sekaligus menjadi provider kartu kredit. Biasanya bank-bank tersebut memiliki kartu kredit khusus yang hanya berlaku di tempat-tempat tertentu. Contoh kartu kreditnya seperti Kartu Kredit BCA Indomaret:
Kartu Kredit BCA Indomaret Card

Kartu kredit dan kartu debit memiliki perbedaan sebagai berikut:

  • Cara Pembayarannya
    Hal ini terletak pada pembayarannya yang mana kartu debit memiliki keterbatasan pada saldo tabungan sedangkan kartu kredit sesuai dengan namanya yang bersifat kredit atau hutang di mana pembayarannya tidak berhubungan dengan saldo tabungan namun bergantung pada limit.
  • Proses Pengajuan Kartu
    Kartu debit relatif mudah untuk didapat hanya dengan membuka rekening tabungan saja, berbeda dengan kartu kredit yang cukup tidak mudah karena banyak aspek yang harus dipertimbangkan untuk menghindari kerugian pihak bank dari beberapa nasabah yang tak membayar tagihan.
  • Tingkat Keamanan
    Kartu kredit dengan fitur ini memberikan Anda kemudahan dan kenyamanan dalam pembelian bahan bakar. Anda akan mendapatkan promo berupa cashback, voucher, ataupun potongan harga dari setiap transaksi pengisian bahan bakar yang Anda lakukan.

Berikut adalah pihak-pihak yang terlibat karena hadirnya kartu kredit Indonesia:

  • Prinsipal kartu kredit (credit card principal)
  • Regulator perbankan (central bank)
  • Bank penerbit kartu kredit (card issuer)
  • Pihak pengelola transaksi (acquirer)
  • Pemilik toko dengan layanan transaksi kartu kredit (merchant)
  • Pemegang Kartu Kredit (card holder)

Tingkat suku bunga antar Kartu Kredit sangatlah bervariasi, mulai dari sekitar 33% sampai 36% pertahun atau sekitar 2,75% sampai 3% perbulan. Semakin cepat melunasi tagihan tersebut maka akan semakin sedikit bunga yang akan dibayarkan setiap bulannya.

Berikut adalah beberapa keuntungan jika Anda memiliki kartu kredit:

  • Mempermudah alat pembayaran sehingga tidak lagi memerlukan uang tunai
  • Kartu Kredit dapat digunakan untuk mengumpulkan seluruh bentuk pengeluaran belanja dalam satu tagihan agar lebih efisien
  • Dapat digunakan untuk mencatat pengeluaran secara rutin sehingga pengelolaan keuangan lebih mudah
  • Kartu Kredit tertentu memberi jasa asuransi kesehatan, perjalanan, pencurian, atau kerusakan barang yang dibeli menggunakan kartu tersebut
  • Tingkat keamanan yang relatif tinggi
  • Kemungkinan mendapatkan berbagai hadiah atau diskon serta promo

Berikut adalah beberapa keuntungan mengajukan kartu kredit secara online di cermati.com:

  • Proses pengajuan cepat dan mudah
  • Anda dapat membandingkan berbagai produk kartu kredit welcome bonus sesuai kebutuhan
  • Calon nasabah dapat memantau status pengajuan kartu kredit setiap saat secara online
  • Dapat melakukan upload dokumen pengajuan yang diperlukan secara cepat
  • Layanan pick-up dokumen oleh kurir cermati.com
  • Data pribadi yang tersimpan di akun cermati, sehingga bila Anda ingin mengajukan produk keuangan lain seperti KTA, KMG, KPR, Kredit Mobil, atau Kredit Motor akan lebih mudah dilakukan.

Bank penerbit kartu kredit di Indonesia berusaha semaksimal mungkin untuk bisa mendapatkan nasabah baru setiap hari. Untuk itu, mereka menawarkan promo-promo yang bisa dinikmati oleh pemegang kartu kredit produksi mereka. Promo yang sering ditawarkan antara lain adalah:

  • Welcome Bonus
    Ketika pengajuan kartu kredit telah disetujui oleh Bank, maka Anda akan disambut dengan berbagai bonus sebagai ucapan selamat datang yang bisa langsung dinikmati. Bonus tersebut bisa diperoleh dengan berbagai bentuk seperti voucher, tiket perjalanan, cashback, ataupun sejumlah poin reward.
  • Promo Dining
    Pemegang kartu kredit dengan fitur dining bisa menikmati promo berupa potongan harga ataupun voucher di tempat makan tertentu yang telah bekerja sama dengan bank penerbit kartu. Informasi mengenai pilihan tempat makan tersebut bisa didapatkan dari bank terkait.
  • Cashback
    Promo cashback bisa didapatkan setiap kali Anda melakukan transaksi pembelanjaan atau transaksi ritel lainnya. Promo ini akan memberikan Anda bonus tambahan berupa sejumlah uang kembali ataupun potongan harga dari pembelanjaan Anda.
  • Poin Reward
    Poin reward adalah salah satu fitur andalan kartu kredit yang dapat menjadi bonus Anda dan dapat ditukarkan dengan berbagai hadiah lainnya sesuai kebutuhan seperti diskon belanja, voucher, tiket perjalanan, atau promo hotel dan restoran.
  • Travel
    Tidak hanya dimanjakan dengan kemudahan transaksi di luar negeri, Anda juga bisa mengatur perjalanan dengan baik dan optimal. Selain itu, bonus berupa mileage/frequent flyer dari maskapai penerbangan terbaikserta temukan bonus perjalanan lainnya yang memberikan kemudahan perjalanan Anda seperti fasilitas airport lounge, asuransi perjalanan, bonus tiket, dan lainnya.
  • Gratis Iuran Tahunan
    Beberapa kartu kredit memberikan penawaran menarik yaitu gratis iuran tahunan. Promo ini sangat menguntungkan karena Anda tidak akan dibebani biaya iuran yang besar setiap tahunnya.
  • Premium
    Kartu kredit premium yang memberikan Anda berbagai pelayanan ekstra dan ekslusif di berbagai tempat. Kartu kredit premium memiliki fitur pelayananan nasabah kelas satu dan fitur belanja eksklusif.
  • Pembelian Bahan Bakar
    Kartu kredit dengan fitur ini memberikan Anda kemudahan dan kenyamanan dalam pembelian bahan bakar. Anda akan mendapatkan promo berupa cashback, voucher, ataupun potongan harga dari setiap transaksi pengisian bahan bakar yang Anda lakukan.
  • First Card
    Kartu kredit yang tepat bagi Anda yang belum pernah memiliki kartu kredit sebelumnya. Kartu kredit first card biasanya memiliki iuran tahunan yang rendah dan promo transaksi yang mudah dilakukan di berbagai tempat.

Untuk melakukan pengajuan kartu kredit online, Calon nasabah diharuskan untuk memenuhi beberapa persyaratan umum sebagai berikut:

Syarat Pengajuan

Keterangan

Usia minimum pemegang kartu utama

21 Tahun

Usia maksimum pemegang kartu utama

60 Tahun

Usia minimum pemegang kartu tambahan

17 Tahun

Minimum Penghasilan Per Bulan

Rp 5.000.000.-

Untuk pengajuan kartu kredit, calon nasabah diwajibkan untuk menyiapkan dan melengkapi dokumen-dokumen di bawah ini:

Dokumen/Jenis Pekerjaan

Karyawan

Wirausaha

Profesional

Fotokopi KTP/KITAS

     

Bukti Penghasilan (Slip Gaji/SKP/SPT) 

     

Fotokopi Rekening Tabungan (2 bln terakhir)

     

Fotokopi Surat Izin Profesi

     

NPWP

     

Fotokopi akta pendirian/SIUP/TDP

     

Dalam dunia kartu kredit ada beberapa biaya yang terasosiasi didalamnya seperti:

  • Biaya Bunga
    Penerbit Kartu Kredit hanya akan mengenakan bunga apabila pemilik tidak membayar tagihan secara penuh
  • Biaya Administrasi Tahunan
    Biaya ini dikenakan oleh pihak penerbit sebagai biaya atas jasa pemrosesan transaksi yang diberikan pihak penerbit
  • Biaya Tarik Tunai
    Pemilik dapat menarik uang tunai di ATM dengan Kartu Kredit, namun akan dikenakan biaya sebesar 3-6% dari jumlah uang yang ditarik
  • Biaya Keterlambatan
    Setiap bulan tagihan, pemilik wajib untuk membayar jumlah minimum sebesar 10% tagihan pada waktu yang telah ditentukan. Apabila tagihan tidak dibayarkan maka bank akan mengenakan biaya keterlambatan pembbayaran
  • Biaya Materai
    Pemilik akan dikenakan biaya materai sebesar Rp3.000 untuk transaksi dengan nilai Rp250.000 – Rp1.000.000, dan di atas Rp1.000.000 akan dikenakan biaya materai Rp6.000
  • Biaya Cek Tagihan
    Penerbit akan mengenakan biaya untuk mencetak tagihan, namun pemilik dapat meminta penyedia Kartu Kredit untuk mengirimkannya melalui email secara gratis

Setiap bulan tagihan, pemilik wajib untuk membayar jumlah minimum sebesar 10% tagihan pada waktu yang telah ditentukan. Apabila tagihan tidak dibayarkan maka bank akan mengenakan biaya keterlambatan pembayaran

Sebagai contoh, Doni memiliki sebuah kartu kredit dengan tanggal cetak di tanggal 10 dan tanggal jatuh tempo di tanggal 25 setiap bulan. Doni menggunakan kartu kreditnya untuk dua kali transaksi senilai Rp 1.000.000.- dan Rp 500.000.- Pada tanggal 11 Maret, Doni mendapatkan tagihan dengan rincian seperti berikut ini:

Tanggal Transaksi Tanggal Pembukuan Keterangan Jumlah
02/03/2016 03/03/2016 Elektronik Rp 1.000.000.-
02/03/2016 03/03/2016 Fashion Rp 500.000.-
Total Tagihan - - Rp 1.500.000.-
Pembayaran Minimum - - Rp 150.000.-

Apabila Doni melakukan pembayaran sebesar 50% dari tagihan tersebut, berapakah bunga yang dibebankan pada Doni pada tagihan bulan berikutnya?

Perhitungan Suku Bunga per Hari:
(suku bunga x 12 bulan: jumlah hari dalam setahun)

(3% x 12): 365 = 0,0009863

Perhitungan Bunga Hingga Tanggal Pembayaran:
(nilai transaksi x selisih hari dari tanggal transaksi hingga tanggal pembayaran x suku bunga per hari)

Rp1.500.000 x 12 x 0,0009863 = Rp17.753

Perhitungan Bunga Setelah Tanggal Pembayaran Hingga Tanggal Cetak Berikutnya:
(nilai transaksi - pembayaran) x (selisih hari dari tanggal bayar ke tanggal cetak tagihan berikutnya) x (suku bunga per hari) (Rp1.500.000 - Rp750.000) x (14) x (0,0009863)

= Rp750.000 x 14 x 0,0009863
= Rp10.356
Maka total Bunga yang Dibebankan pada Tagihan Bulan Berikutnya:
Rp17.753 + Rp10.356
= Rp28.109

Setiap kartu kredit memberikan plafon yang berbeda tergantung beberapa faktor seperti jenis kartu kredit dan jumlah pendapatan tahunan pemohon. Seseorang yang memiliki pendapatan tahunan di atas Rp150 juta, telah bekerja selama 10 tahun, dan memiliki catatan penggunaan kartu kredit yang baik sebelumnya akan lebih mudah untuk mendapatkan kartu kredit berlimit tinggi dibandingkan seseorang yang baru bekerja dan belum memiliki historis penggunaan kartu kredit.

Setiap transaksi kartu kredit dilengkapi prosedur keamanan, seperti memberikan verifikasi melalui tanda tangan atau memasukan nomor PIN pada mesin EDC. Pastikan nomor PIN tidak tersebar kepada pihak lain serta kartu kredit tersimpan di tempat yang aman.
Jika nomor atau kartu kredit dicuri, segera hubungi bank penerbit untuk memblokir kartu kredit tersebut. Jika pemilik ditagih untuk sesuatu yang tidak dibeli, pemilik dapat meminta bank untuk memblokir proses pembayaran.